Чем банки, соответствующие религиозным традициям, будут отличаться от классических, почему они должны появиться в России и станут ли они привлекательными для клиентов, корреспондент Sputnik выяснял у экспертов.
Проценты — дело грешное
Сопредседатели комиссии — глава синодального отдела по взаимоотношениям РПЦ и общества протоиерей Всеволод Чаплин и первый зампредседателя Совета муфтиев Рушан Аббясов — сошлись в одном: ростовщичество нужно запретить.
"В исламе запрещен ссудный процент, и мы объединились с нашими православными братьями, подчеркнув, что запрет ростовщичества, запрет взимания процентов является главным этическим правилом взаимоотношений между людьми в финансовой сфере. Финансовые отношения должны основываться на принципах разделения прибыли и рисков", — объясняет первый зампредседателя Совета муфтиев России.
В комиссию, которая будет разрабатывать новую финансовую систему, по словам Аббясова, войдут религиозные деятели обеих конфессий, эксперты по исламскому банкингу, богословы и экономисты.
"Благодаря союзу православных с мусульманами, — предполагает Аббясов, — у верующих людей появится альтернативная система, которая позволит им вести бизнес с учетом их религиозных воззрений ".
Прибыль и риски делить поровну
Справедлива же такая система, когда банк, изучив проект со своими экспертами, соглашается в нем участвовать, причем обе стороны делят между собой ответственность. Если бизнес пошел, предприниматель и банк делят совместно прибыль, а когда по каким-то причинам проект не удался, риски также падают не только на бизнесмена, но и на саму финансовую организацию.
Исламский банкинг против кризисов
Первый исламский банк, который выделял деньги крестьянам на развитие хозяйства и не брал при этом проценты, появился в Египте в 1963 году. Сегодня финансовые организации, которые работают по законам шариата, открыты в странах Ближнего Востока, Соединенных Штатах, Великобритании, Франции, Германии. Такие банки стали в Европе альтернативой обычным.
В России о создании подобных банков говорят не первый год. Как можно скорее открыть в стране специальные банки призывает и глава Совета муфтиев Равиль Гайнутдин, а Ассоциация российских банков еще год назад предлагала создать при Центробанке шариатский совет.
"Пока законодательство в банковской системе России не позволяет именно такие торгово-предпринимательские отношения. Но открытие подобных финансовых организаций как раз очень хорошо может вписаться в декларируемую правительством поддержку малого и среднего бизнеса", — убежден Аббясов.
Среди ближайших соседей России первыми изменили законодательство в пользу исламского банкинга Казахстан и Кыргызстан.
"Сегодня, — рассказывает Аббясов, — банки в этих странах работают довольно успешно. Последние финансовые кризисы показали, что исламские банки смогли удержаться и даже, наоборот, развиваться в трудных экономических условиях".
Займы с религиозным оттенком
Коммерческих исламских банков в России пока нет, но уже несколько лет работает финансовый дом "Амаль", который предлагает клиентам приобрести недвижимость не в кредит, а с наценкой. С клиентом заключается торговое соглашение — мурабаха, по которому он выкупает у банка бытовую технику, квартиру или машину по более высокой, по сравнению с их первоначальной стоимостью, цене. Так финансовая организация получает прибыль, но сама сделка по такому соглашению считается беспроцентной.
Услугами "исламского окна" могут воспользоваться не только верующие, но и обычные граждане, которые предпочитают подобную альтернативу обычным кредитам.
"В исламский банк может обратиться любой гражданин или предприниматель, — уверяет Аббясов. — Разница лишь в том, что в таком альтернативном банке будут установлены свои определенные правила, и клиенты, подписывая договор, должны будут их соблюдать. Так, например, проверять клиента будет не служба безопасности банка, а шариатский совет".
Бесплатных денег не бывает
Сама идея создания в России альтернативных финансовых организаций на основе альянса исламских и православных банков (где также осуждается ростовщичество), по мнению президента Ассоциации российских банков доктора юридических наук Гарегина Тосуняна, вполне уместна. Но говорить о том, что тот или иной банк "с религиозным уклоном" является более гуманным, как считает эксперт, не совсем правильно.
"Финансовый рынок основан на базе правовых конфигураций. Вопросы нравственности и этики, безусловно, присутствовать должны. Но все-таки банкинг — это материальная конструкция, и здесь во главе стоит то, что стоит всегда во главе любого бизнеса — прибыль", — убежден Тосунян.
При этом Ассоциация российских банков, напомнил эксперт, принимает участие во всех обсуждениях, связанных с открытием в стране альтернативных банков. Такие идеи изучаются и прорабатываются.
Но пока, подчеркнул банкир, однозначной позиции по этому вопросу нет: не ясно, в чем преимущество того или иного религиозного уклона в банкинге.
"Банкинг — это специальный вид деятельности, который должен быть, с одной стороны, вне политики, а с другой — вне религии. Это материальная категория, и здесь гораздо важнее защита прав каждого из участников этих отношений", — полагает Тосунян.
Финансовый омбудсмен и заслуженный экономист Российской Федерации Павел Медведев в свою очередь скептически относится к идее создания в стране альтернативных банков, подобных исламским. Они, по его мнению, на деле отличаются от обычных только названиями.
"Надо четко понимать, что не может быть бесплатных денег. Поэтому за деньги придется брать проценты. Разве что называть будут это не процентом, а как-то по-другому. И в данном случае банк просто продает машину по более высокой цене, чем она на самом деле стоит. Гражданин, обратившийся в банк, не платит проценты на тот долг, который у него образовался, но он возвращает больше, чем стоил, например, купленный им автомобиль", — объяснил Медведев.
Проценты, по словам омбудсмена, неизбежны хотя бы потому, что самому банку никто не даст деньги бесплатно, а стоимость денег уменьшается из-за инфляции. Поэтому, по мнению Медведева, такие банки, по сути, отличаются от классических только на словах.
Разнообразие как ценность
Похожей точки зрения придерживается и член комитета Совета Федерации РФ по экономической политике Николай Власенко.
"Разнообразие — вещь хорошая, и чем больше предложений, тем лучше выбор у конечного получателя. Но все равно мы понимаем, что чудес не бывает: кредитор должен компенсировать свои затраты. Какая разница, через какую форму получено вознаграждение за выданный организацией капитал: будет ли это называться процентным возмещением или увеличенным телом кредита? Все равно мы понимаем, что прибавочная стоимость на размещенный капитал обязана быть, а если ее не будет, кредитор станет просто заниматься благотворительностью", — поясняет сенатор.
В случае с исламским банкингом фактически вуалируются уже существующие в обычных финансово-кредитных организациях процедуры. Это, по мнению Власенко, больше напоминает игру слов.
До открытия первого "православно-исламского банка" в России может пройти еще немало времени. Для этого потребуется внести поправки в уже существующее законодательство и, возможно, даже принять новый закон. Это большая работа, подчеркнул Власенко.
Но главное, считают эксперты, необходимо понять, кто должен быть регулятором таких кредитных организаций. Созданная РПЦ и Советом муфтиев комиссия — важный, но лишь первый шаг на этом пути.
