— Мне не дали кредит, потому что я развелась с мужем! Да я вас всех засужу! Если я ненавижу мужиков, значит, можно мне кредиты не давать?! Да я их всех не-на-ви-жу! — кричала в мое удивленное лицо золотозубая женщина, обдавая мой отутюженный белый воротничок пряным луковым духом.
— Вот жучка, ты смотри, еще учить меня вздумала! Сейчас я тебе устрою, — пообещала тетка и взглядом призвала на помощь свою группу поддержки — флегматичную подругу, проделавшую с ней весь путь от магазина бытовой техники с экспресс-кредитами ("без справок, без залога, без поручителей!") до головного офиса банка.
— Я на тебя директору напишу! Я тебя уволю! А банк ваш засужу-у-у! – с подвываниями женщина (видимо, выпускница кафедры ОБОН) попыталась переброситься через отделявший нас турникет. Металл скрипнул под натиском ее упакованного в велюр тела, но не сдался. Тогда эжешка, как заправский паркурщик, невзирая на попытки охранника стреножить ее, выбросила вперед руки и попыталась вцепиться мне в волосы. Волосы мне дороги как память, поэтому тут уже завыла я и потребовала вывести ее на улицу. Хулиганку, конечно, выдворили, но осадочек-то остался…
С тех пор минуло много лет, а мне до сих пор вспоминается этот абсурдный случай. Как гражданочка разъярилась от того, что ей не дали возможность влезть в долги и заплатить за холодильник раза в два больше его магазинной цены.
Банк, в котором я на момент повествования праведно марала бумагу и занималась тем, что принято называть «массовыми коммуникациями», первым начал выдавать розничные, потребительские кредиты населению. И ручеек привычных солидных бизнесменов и их корпоративных наместников, берущих кредиты на увеличение оборота, растворился в густом потоке народа, жаждущего взять в долг на свадьбу, телевизор с невероятной диагональю, подержанную иномарку, смартфон или электрическую мясорубку. Ну или вот как вышеуказанная тетка — на холодильник. Возможно, ей негде было хранить тела своих поверженных врагов.
Такие кредиты выдавались очень просто — вместо скрупулезной оценки заемщика быстро заполнялась анкета, минимальный набор документов — паспорта и свидетельство о браке (по статистике, семейные лучше погашают долги!), и впрямь никаких залогов-поручителей. Правда, иногда коса находила на такую вот кремень-бабу, которая считала, что банк просто обязан давать кредиты всем желающим. Без вопросов о семейном положении, да и вообще без вопросов.
Законно ли это? Нет. Национальный банк КР обязывает остальные банки раскрывать эффективную процентную ставку на ВСЕХ носителях информации — будь то буклет, ценник в магазине или интернет-реклама. Клиент имеет право знать, сколько он на самом деле заплатит за пользование кредитом. А такой лукавый подход с необычайно маленькими (по сравнению с полной стоимостью товара) "ежемесячными выплатами" вводит в заблуждение немного наивных и не искушенных в математических расчетах покупателей.
С другой стороны, нельзя винить банки за высокие процентные ставки — в нашей стране просто негде взять "длинные" и дешевые ресурсы. На мировой финансовой арене Кыргызстан и есть та самая яростная эжешка-неплательщица — с гонором, долгами и желанием занять еще во что бы то ни стало.
Когда вы исправно платите, например, по ипотечному кредиту, то оплачиваете уйму всяких расходов самого банка, его маржу, плюс высокую стоимость привлеченных ресурсов. А если вы берете беззалоговый кредит на покупку, к примеру, холодильника, то ко всем вышеперечисленным расходам добавляется еще и жирная премия за риск. Потому как ничего не мешает заемщику "без залогов и поручителей" "кинуть" банк и не платить. Что, в общем-то, и делает стабильно часть клиентов.
Поэтому, если вас вдруг охватывает истовое желание купить плазменный телевизор "за 5000 сомов в месяц", представьте себе легион нахалюг-неплательщиков, чьи просрочки и невыплаты уже включены в стоимость вашего кредита. Желание отпадает гарантированно.
