Подробности об ОСАГО, которые вы могли не знать. Важные советы страховщика из КР

7 февраля 2019 года в нашей стране вступает в силу Закон об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, который многие называют ОСАГО.

Начать действовать он должен был еще в 2016 году, но парламентарии перенесли срок на 2019-й — кто-то из них выступил против этого закона, кто-то не разобрался, плюс Алмазбек Атамбаев, занимавший тогда пост главы государства, попросил об отсрочке, так как хотел спокойно досидеть президентский срок. А ведь принятие этого важнейшего документа было одним из обязательных условий при вступлении в ЕврАзЭС — в России, Беларуси и Казахстане этот вид страхования работает давно, приносит пользу простым гражданам и стал переломным моментом в развитии страхования физических лиц. Аналогичный закон работает во всех развитых странах. А в СНГ единственная республика, где нет обязательного страхования автогражданской ответственности, — это Кыргызстан. Многие владельцы транспортных средств выступают против обязательного страхования их ответственности за рулем, и это при том, что страховой полис им обойдется в среднем в 2 000 сомов в год, а ответственность, которую берет на себя страховая компания, намного превышает эту сумму при приобретении страхового полиса ОСАГО.

В данной статье я хочу детально, по пунктам разобрать данный вид страхования, чтобы у читателей сложилось правильное понимание ОСАГО.

1. Каждый человек несет ответственность перед своей семьей, детьми и родителями. На работе мы несем профессиональную ответственность, перевозчики несут ответственность перед пассажирами, владельцы торговых центров, ресторанов и кинотеатров — перед посетителями и т.д. Также каждый водитель за рулем автотранспортного средства несет ответственность перед третьими лицами (пассажирами, пешеходами, другими участниками дорожного движения). Так вот как раз по страховому полису ОСАГО у каждого автовладельца или водителя авто в КР будет застрахована автогражданская ответственность.

Еще раз повторяю, не само авто (хотя привязка страховки будет именно к нему), а ответственность. Это значит, что при совершении ДТП виновник(ца) обязан возместить ущерб пострадавшим. Вот в этом случае страховая компания возместит ущерб за вас в пределах лимита при нанесении вреда жизни и здоровью пострадавшего водителя, его пассажиров, пешеходов и имуществу (авто, дом, забор, витрина заведения, муниципальная собственность в виде светофора, дорожных знаков и т.п.). Пострадавшим оплатят лечение, выплатят компенсации семьям погибших, а также возместят ущерб за поврежденное имущество третьих лиц в пределах лимита.

Свое авто виновник ДТП будет восстанавливать за свой счет. Если вы хотите, чтобы ваше авто тоже восстановили за счет страховой компании, необходимо воспользоваться другим видом страхования — КАСКО, которое является добровольным и стоимость которого намного выше ОСАГО. КАСКО покрывает расходы не только на устранение серьезных повреждений авто в ДТП, но и на мелкие царапины, при угоне — то есть все риски по ущербу и утере вашего транспортного средства, произошедшие по не зависящим от вас обстоятельствам.

2. Постановление правительства по тарифам и лимитам ответственности страховщиков по ОСАГО сейчас на стадии утверждения. По проекту постановления ПКР, которое уже прошло процедуру общественного обсуждения, базовая страховая премия (стоимость страхового полиса) составляет 1 680 сомов.

Стоимость страхового полиса будет рассчитываться индивидуально и зависит от следующих факторов:

— тип автотранспортного средства. Например, стоимость ОСАГО для мотоциклов и прицепов будет намного дешевле стоимости полиса для грузовых авто и автобусов. Также стоимость полиса ОСАГО обойдется дешевле владельцам легковых авто, объем двигателя которых менее 2,0 кубических сантиметра;

— возраст и стаж водителя автотранспортного средства. В данном случае дешевле полис обойдется водителям авто старше 25 лет и с опытом вождения более трех лет. Но если в полисе пропишут нескольких водителей, ориентироваться будут на самого неопытного. Для юридических лиц применяется максимальный коэффициент, при этом ограничений по допущенным к управлению авто лиц не будет;

— наличие страхового возмещения. Также в последующем будет применяться бонус-малус — через год после того, как сформируют общую базу данных по всем водителям КР. Для убыточных водителей стоимость страхового полиса будет дорожать; безубыточные же водители, наоборот, получат скидку при приобретении нового полиса ОСАГО;

— наличие диагностической карты. Это значит, что владельцам авто, прошедшим технический осмотр, страховой полис обойдется дешевле;

— срок страхования. Также стоимость полиса будет зависеть от срока страхования, но, как правило, краткосрочный обходится дороже годового, поэтому советую приобретать страховой полис ОСАГО сразу на год. Краткосрочные страховые полисы удобны для въезжающих на территорию КР на своих авто из соседних государств.

Таким образом, средняя стоимость страхового полиса ОСАГО составляет:

— для владельцев легковых авто с объемом двигателя до 2,0 кубических сантиметра включительно — около 2 000 сомов;

— для владельцев легковых авто с объемом двигателя свыше 2,0 и до 3,0 кубических сантиметра включительно — около 2 400 сомов;

— для владельцев легковых авто с объемом двигателя свыше 3,0 кубических сантиметра — около 3 000 сомов;

— для грузовых авто с разрешенной максимальной массой менее 12 тонн, автобусов и микроавтобусов — около 3 300 сомов;

— для грузовых авто с разрешенной максимальной массой более 12 тонн — около 4 000 сомов;

— для троллейбусов — около 1 600 сомов;

— для мототранспорта, прицепов, экскаваторов и бульдозеров — около 900 сомов в год.

3. Лимит ответственности страховых компаний по одному полису страхования при нанесении вреда жизни и здоровью одному пострадавшему составляет 300 тысяч сомов. При летальном исходе родственники и наследники погибшего получат единовременную выплату в размере 300 тысяч сомов. При установлении инвалидности 1-й группы пострадавший получит 200 тысяч, при 2-й — 150 тысяч, 3-й — 100 тысяч сомов. А если у пострадавшего увечье или травма, не повлекшее инвалидность, страховая компания оплатит фактические расходы на лечение в пределах 100 тысяч сомов.

При этом общий лимит по количеству пострадавших или общий лимит по данному риску отсутствует, что невыгодно для страховых компаний. Лично я, как страховщик, был против отсутствия общего лимита ответственности страховых компаний по данному риску, так как считаю, что по каждому договору страхования, вне зависимости от его вида, должна быть указана максимальная ответственность страховой компании. А тут получается, что страховщики будут нести безлимитную ответственность. За причинение вреда имуществу пострадавших страховые компании по одному страховому полису несут ответственность за своего клиента в размере причиненного вреда, но не более 150 тысяч сомов на одного пострадавшего и не более 450 тысяч за всех пострадавших.

4. Согласно новому Кодексу КР о нарушениях, который вступил в силу 1 января 2019 года, наказание по статье "Управление автотранспортным средством без страхового полиса ОСАГО" влечет наложение штрафа 2-й категории (для физических лиц — 3 000, для юридических — 13 000). При приблизительной стоимости полиса ОСАГО 2 000-2 500 сомов легче приобрести его один раз в год и не платить штраф, а главное — обезопасить себя от непредвиденных расходов на случай вины в дорожно-транспортном происшествии.

По статье 127 нового кодекса виновник ДТП обязан уплатить штраф 3-й категории: для физических лиц — 5 500 сомов, для юридических — 17 000. Но в данной статье есть примечание, что лицо, автогражданская ответственность которого застрахована, освобождается от ответственности. То есть при наличии полиса ОСАГО и вины в ДТП штраф платить не придется. Согласитесь, это удобно. Пострадавшим ущерб будет возмещен за счет страховой компании, поэтому еще и штраф не нужно платить.

Вступление в силу данного закона выгодно как для виновника ДТП, так и для пострадавших. Виновнику не придется платить штраф, искать денежные средства на восстановление чужого имущества или лечение пострадавших, наличие страхового полиса защитит его от непредвиденных расходов. А пострадавшим не придется выклянчивать у виновника деньги на ремонт их авто или другого имущества, за лечение, ведь все выплатит страховая компания, клиентом которой является виновная сторона.

Насчет выплат со стороны страховых компаний тоже можно не переживать — они обязаны выплатить деньги в течение 30 дней (согласно Гражданскому кодексу КР) со дня подачи заявления и постановления ГУОБДД. В противном случае нужно писать жалобу в Госфиннадзор, после чего будет проведена проверка, и если страховая компания безосновательно затягивает выплаты, у нее отзовут лицензию. Кстати, для получения выплаты необходимо вызвать сотрудников ГУОБДД и оформить ДТП согласно закону. Если вы урегулировали все вопросы на месте аварии, без обращения в ГУОБДД, на страховое возмещение можете не рассчитывать.

Все компании, которые получат лицензию на осуществление деятельности по данному виду страхования, в обязательном порядке должны быть членами Общественного объединения страховщиков (Бюро страховщиков). Только члены бюро получат специальные бланки строгой отчетности, на которых они будут печатать ваши страховые полисы по ОСАГО. А с каждого проданного страхового полиса будет отчисляться процент в фонд гарантийных выплат при бюро. Этот фонд необходим для полноценного функционирования закона на тот случай, если виновник совершил ДТП и скрылся (пострадавшая сторона будет обращаться в фонд за выплатой). Также при фонде откроют автоматизированный информационный центр, в который будет стекаться информация обо всех проданных страховых полисах ОСАГО от всех страховщиков — членов бюро. Это нужно для защиты интересов компаний от страхового мошенничества.

При заключении договора страхования по ОСАГО, пожалуйста, обращайте внимание на следующее:

— договор страхования заключается в письменной форме в двух экземплярах, подписывается обеими сторонами и должен быть заверен печатью страховой компании;

— для заключения договора страхования ОСАГО необходимо иметь при себе паспорт, военный билет или водительское удостоверение (для физлиц), копию свидетельства о государственной регистрации или перерегистрации (для юрлиц), свидетельство о регистрации ТС, копии водительских удостоверений всех лиц, допущенных к управлению авто;

— нужно тщательно подходить к выбору страховой компании — у вас есть на это полгода, ведь штрафовать за отсутствие страхового полиса начнут только с 7 августа 2019 года. Необходимо выбрать надежную страховую компанию, возможно, некоторые новые компании будут предоставлять более высокий сервис, чем "старые волки" на страховом рынке.