Тема этого интервью касается не только олигархов, но и простых смертных. Заместитель генерального директора страховой компании НСК Энвер Хавазов рассказал о таких вещах, которые могут здорово сэкономить семейный бюджет любого кыргызстанца.
— Не так давно разразился скандал: россиянин на хорошей машине приехал на Иссык-Куль. Там кто-то из местных разбил его авто, и в окружении эжешек туристу пришлось осознать, что восполнять ущерб никто не собирается. Все его тогда жалели, а я подумала: "И что? Можно подумать, если бы я была на его месте, мне бы что-то перепало".
— У компаний, оказывающих услуги по страхованию транспортных средств, достаточно много клиентов. Некоторые автомобили весьма дорогие — по 100-150 тысяч долларов.
С такими случаями мы сталкиваемся практически ежедневно. Ни один суд не поможет нам возместить деньги, которые мы потратим на восстановление машины клиента. Даже если выиграем процесс, виновник аварии совершенно законно будет выплачивать нам по 200 сомов в месяц в течение 20 лет.
Если же речь идет о небольшой сумме и человек признает свою вину, мы идем навстречу, заключая с ним соглашение: оплачиваем ремонт автомобиля клиента сами, а затем в течение, например, года виновник ДТП возмещает нам эти деньги.
Есть ответственные товарищи, которые каждый день вносят в кассу 500 сомов, а есть и такие, которые заявляют: "Ничего вы от меня не получите!".
— Наверное, если бы с начала года, как планировалось, ввели ОСАГО, это все прекратилось бы. Но шумиха ни к чему не привела, нововведение отложили до 2019-го…
— Да, многие считают, что 2,5 тысячи сомов страховки в год — это дорого, но мало кто отдает себе отчет в том, что автомобиль — источник повышенной опасности.
Я читал Фейсбук, когда началась истерия по поводу введения закона об обязательном автостраховании. Многие говорили, что это лохотрон. Уверен, что подобные заявления исходят от тех, кто никогда не имел страховых полисов.
А кто-то из депутатов подсчитал, что рынок ОСАГО в Кыргызстане — это 2,5 миллиарда сомов в год. Как, мол, отдать такие деньги "каким-то частникам"? Может, от недостатка ума или от чего-то еще парламентарий забыл подсчитать, что из этих денег и производятся выплаты, не идущие ни в какое сравнение с деньгами, уплаченными клиентом-страхователем.
Планировалось, что человек за 2,5 тысячи сомов в год "покупает" 500 тысяч. Можно легко прикинуть: надо застраховать 200 клиентов, чтобы выплатить максимальную страховку только одному.
— А вдруг вы жируете на народные деньги?
— Наши коллеги из Казахстана, освоившие опыт ОСАГО намного раньше тех же россиян, предупреждали, что в первый год они выплатили на 30 процентов больше, чем собрали.
При разработке тарифов к этому многострадальному закону было немало дискуссий: а не маловато ли 2,5 тысячи сомов в год, если в случае аварии вы сможете рассчитывать на полмиллиона? Это обычное противостояние бизнеса и государства.
Но мы все равно были за принятие закона в таком виде, поскольку он является… являлся началом введения института страхования в жизнь общества, как это принято в развитых странах.
Хочется, чтобы люди узнали, что это вообще такое — страховой полис. Чтобы человек, который заплатил 2,5 тысячи сомов в год и случайно разбил чужую машину, "увидев" заплаченные за него страховой компанией 150 тысяч на ее ремонт, подумал: "А ведь страховщики — не обманщики, не прохиндеи. Не застраховать ли и мне здоровье своей семьи, дом или другое имущество?".
Мы разработали дешевую программу на 200 и 500 сомов в год, страховая сумма составила 20 и 50 тысяч сомов. Родители не стали возмущаться — деньги-то небольшие.
И пошло: один упал — ухо порвал, другой упал — руку сломал, третий зуб выбил. Родители приходят к нам с медицинскими справками, мы открываем таблицу, рассчитываем компенсацию (она зависит от тяжести травмы) и выплачиваем возмещение, размер которого не идет ни в какое сравнение с первоначальной суммой.
В итоге многие родители попросили увеличить страховые взносы.
— Звезды Голливуда часто страхуют попы, лица, волосы. У нас такого нет?
— Нет, конечно. У нас это еще не востребовано. А "целиком" себя можно застраховать, например, от несчастного случая. Человек может сам установить страховую сумму: скажем, миллион долларов или миллион сомов. Такой полис стоит 3-4 тысячи долларов или сомов в год.
Полная сумма будет выплачена в случае смерти застрахованного (близким или родственникам) либо в случае получения I группы инвалидности. При II группе выплачивается 70-75 процентов от страховой суммы, при III — половина. Выплаты по травмам производятся в размере от 2 до 50 процентов по таблице травм, где человек "разобран по частям".
— А сколько времени занимает этот процесс?
— Процесс выплаты? До 15 дней. За это время мы должны либо произвести выплату, либо отказать.
— Я несчастных случаев не боюсь, а вот болячек — очень…
Каждому клиенту выдается именная пластиковая карта, предъявив которую, он может получить бесплатные медикаменты или врачебную помощь, разумеется, в пределах лимита… Вы хоть раз оформляли медицинскую страховку для поездки за границу?
— Не приходилось… А зачем это нужно?
— Многие посольства требуют оформить полис медицинских расходов, без него визу не дают. Причина — очень дорогое здравоохранение в странах Европы, Америки и Ближнего Востока. Так, перелом руки в Кыргызстане можно вылечить за 200-300 сомов, а в Турции это будет стоить 2 тысячи долларов, в Южной Корее и США — 3 тысячи.
За рубежом никто не станет лечить туриста бесплатно, в этом случае все расходы, связанные с оказанием медицинской помощи, перекладываются на страховые компании. По полису вы будете застрахованы на 30 тысяч долларов или евро. За каждый день поездки платите около 1 евро/доллара в сутки, а если что-то случится, за вами пришлют "скорую" и будут лечить на эти 30 тысяч.
Кроме того, в случае гибели туриста в сумму заложено около 10 тысяч долларов на доставку тела на родину. Страховая компания оплатит перелет близких за телом и доставит их обратно.
— Я знаю, что нас также страхуют на время перелета…
— Стоимость этой страховки заложена в билетах. Каждое место в самолете застраховано на 20 тысяч долларов. Кроме того, застрахован каждый килограмм багажа — на 20 долларов. Везде, в любом самолете любой авиакомпании. Более того, по законодательству КР вы должны быть застрахованы даже во время поездок в такси или маршрутке.
— ?!
Должны страховать ответственность и перевозчики опасных грузов: бензина, ядохимикатов и прочего. Все работодатели обязаны застраховать свою ответственность перед работниками и служащими…
Вы знаете, к примеру, сколько должен выплатить работодатель семье погибшего на рабочем месте сотрудника?
— Сколько?
— 20 среднегодовых заработных плат. Представляете, зарплату за 20 лет! Насколько мне известно, ни в одной другой стране нет настолько "дружелюбного" к работнику трудового законодательства.
Допустим, если человек с зарплатой 500 долларов погиб на рабочем месте, его семья должна получить 120 тысяч долларов! А если у него к тому же есть маленькие дети, им должны отдельно платить до совершеннолетия. Все это предусмотрено Трудовым кодексом.
— И платят?
— Платят. Хотя чаще просто надеются на то, что семья умершего не знает законов. А могли бы и застраховаться…
К ним относятся даже пищевые производства, где есть, например, промышленные холодильники. Такое оборудование подразумевает наличие резервуаров с хладагентом, который в случае чрезвычайной ситуации может отравить воздух в округе. За подобные происшествия предприятие должно рассчитываться деньгами.
— Значит, если я буду ехать в маршрутке и она попадет в аварию, а я получу перелом ноги, то по закону смогу требовать компенсацию?
— Нет. Ответственность за неисполнение законов не предусмотрена. Есть у них страховка или нет — никого не накажут! Мы с вами сидим в кафе. Представитель страховой компании придет к хозяину этого заведения, например, и скажет: "В соответствии с законом об обязательном страховании ответственности работодателя вы должны оформить страховку. У нас есть для вас предложение".
Тот спросит: "А если не сделаю, что будет?". А ничего! Зачем ему "тратить лишние деньги"? Хотя деньги-то на самом деле небольшие…
Когда приняли эти законы, должны были внести соответствующие поправки в Административный кодекс. Не внесли, потому воз и ныне там. За этим даже никто не следит.
— Как вы думаете, к 2019 году у нас все-таки будет ОСАГО или нет?
— Можно сказать, что закон уже отменили. Непонятно, что такого может произойти за эти три года. Чтобы он заработал, надо многое сделать…
— Что, например?
— Существует два вида страховых компаний: "менеджерские" и "агентские". В первом случае правит бал менеджер, его работа связана с крупными клиентами — юридическими лицами.
Все компании нашей страны относятся к "менеджерским". В связи с отсутствием обязательных видов страхования для граждан у нас нет потребности в армии агентов и разветвленных филиальных сетях. Когда начались разговоры о введении ОСАГО, мы стали нанимать людей, обучать их, открывать филиалы по республике. Но… не судьба.
Одной из важнейших составляющих обязательного страхования автогражданской ответственности является единая база данных. В ней должны фиксироваться сведения об автовладельцах, о транспортных средствах, автомобильные происшествия. К базе должны иметь доступ все страховые компании, МВД, Нацстатком, правительство и прочие заинтересованные государственные структуры.
Это очень важный момент. Создать такую базу необходимо прежде всего для сбора статистики по ДТП, которая позволит предпринимать определенные шаги для снижения количества аварий и пострадавших. Кроме того, наличие "истории по автовладельцам" позволит регулировать стоимость для каждого отдельного водителя. К примеру, есть люди, которые водят откровенно плохо и каждый год попадают в ДТП. Логично, что страховка будет обходиться им все дороже и дороже.
Такая база существовала на стадии завершения, была проделана большая работа… а потом закон задвинули и проект умер, не родившись.
